金融黑灰产手段升级 监管跨部门协作是关键

　　来源：华夏时报

　　记者：付乐

　　征信与每个人、每家公司都密切相关。

　　全国人大代表、威达高科技控股有限公司董事长周桐宇认为，目前缺少针对个人征信修复的细则，用户缺乏规范、透明、便捷的途径进行个人征信修复，因为临时、不可抗力因素导致历史逾期的消费者，在不良信息保存记录的5年内，难以重新获得优质信贷供给，不利于更好地发挥消费信贷促消费的作用。

　　某头部金融科技平台相关负责人对本报记者表示，在打击信用修复黑灰产的过程中，部分失信群体因对正规修复渠道缺乏了解，轻信“洗白征信”广告，导致案件调查中取证难、追责难，应完善银行、金融监管部门、公安、市场监管等跨部门协同机制。

　　优化个人征信修复制度，满足重点群体优质信贷需求

　　周桐宇提到，近年来，征信投诉数量呈现井喷式增长，主要集中在历史短期逾期记录上。以重庆为例，疫情前征信相关投诉数量仅为几十件，到2023年已增长至900多件，2024年突破1400件，同比增长55%。这些投诉中，94%集中在历史短期逾期记录，且投诉客户中年轻群体占比高达52%，主要为个体经营者、蓝领和普通上班族等需要重点支持的薄弱群体。

　　周桐宇分析，现行的征信记录年限“一刀切”政策，使得许多因短期、非恶意违约的消费者长期受限，难以获得优质的信贷服务。这也导致信用修复骗局频发，一些不法分子钻监管漏洞，以“征信修复、征信洗白、反催收、铲单”等名义，损害公众财产安全，导致个人信息泄露。

　　过去，信贷决策主要依赖信用记录和财务数据，对申请人还款能力的评估并不全面。2013年1月，《征信业管理条例》颁布后，人民银行发布了《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》《信用评级业管理暂行办法》等，为征信业健康发展提供了制度保障。

　　经过十余年的发展，征信行业的信用信息不断拓展，除了传统信贷数据外，还出现了图像、语音等非结构化数据。

　　为解决年轻、薄弱群体因历史短期违约记录导致借贷难的问题，周桐宇建议，首先重新审视不良征信记录年限，针对已按时履约的群体适度放宽。现行《征信业管理条例》规定，不良信息保存期限为5年，导致消费者因历史违约无法获得优质信贷服务，应允许符合一定条件的群体申请缩短不良征信记录年限。例如，当用户正常履约还款超过半年，可申请取消两年以前的历史逾期记录，从而帮助其重新获得低利率信贷支持，提升生活保障能力。

　　其次建议出台征信报送口径放宽的阶段性政策，针对小额、短期的非恶意逾期行为予以豁免。周桐宇提到，疫情期间央行出台相关政策，对符合条件的个人经接入机构认定后，相关逾期记录可不上报。建议延续性出台为期1至3年的阶段性政策，给予用户一定宽限便利。

　　金融黑灰产手段升级，如何高效识别并打击

　　近几年，打着“征信修复”“代理维权”等幌子的金融黑灰产死灰复燃。

　　某头部金融科技平台相关负责人表示，黑灰产团伙常通过虚拟身份、多层代理、跨境平台等手段规避监管，利用社交平台、短视频等新兴渠道快速扩散虚假信息，其技术手段如伪造材料、篡改数据不断升级，增加了识别和追溯难度。

　　该名负责人称，当前针对“征信修复”黑灰产的专项法规尚不完善，现有《征信业管理条例》对“信用修复”的界定、流程及责任主体缺乏明确细则，导致执法机构在打击时面临定性难、处罚依据不足的问题。此外，部分失信群体因对正规修复渠道缺乏了解，轻信“洗白征信”广告，甚至主动配合黑灰产伪造材料，导致案件调查中取证难、追责难，受害者因顾虑隐私或法律风险，投诉意愿低，进一步加大了线索获取难度。

　　此外，金融机构APP被山寨的事件也时有发生，对消费者和金融机构权益造成损害。马上消费金融相关负责人表示，山寨APP对金融机构造成的损失主要体现在两方面。一来山寨APP电信诈骗对金融机构合规经营危害巨大，大量“受害者”会采用各种渠道进行维权，山寨APP不仅将增加公司合规经营成本，也会影响客户正常还款。二来对金融机构而言，由山寨APP引发的投诉、信访、诉讼、行政处罚等风险增大，极易引起群众投诉。

　　周桐宇认为，一方面针对各类黑灰产，应持续加大打击力度。另一方面，研究出台个人征信修复法规细则，积极鼓励银行、消费公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，借助规范化、体系化的行业监管及试点开展，全面挤压黑灰产生存空间。

　　“银行、金融监管、公安、市场监管等部门间信息共享不畅，案件移送、联合执法等环节存在衔接滞后问题。应加强跨部门协作以形成打击合力。”上述负责人表示。

　　具体来说，首先应建立常态化联合治理机制，由金融监管、公安、市场监管等部门牵头成立征信黑灰产打击专项，定期召开联席会议，制定统一行动方案。同时打通银行征信系统、公安反诈平台、市场监管企业信息库，实现异常账户、涉案企业、资金流向等数据的实时互通。

　　其次公安部门主攻犯罪侦查，重点打击伪造公章、非法获取个人信息等刑事犯罪行为；金融监管部门监控金融机构异常征信修改申请，筛查可疑代理机构；市场监管部门则清理网络平台和线下广告中的“征信修复”虚假宣传，关停违规企业。

　　最后开展联合执法与专项行动。针对黑灰产高发领域，组织跨部门联合行动，集中查处典型案例并公开曝光，形成震慑效应。

　　能不能通过一些技术手段，更高效地识别并打击黑灰产？

　　某消费金融从业者告诉记者，用人工智能和机器学习技术，可以建立一个多维度识别模型，实时分析各种风险因素，精准发现伪造资料、团伙欺诈等黑灰产的特征。大模型技术能从海量数据里挖出可疑线索。图像识别技术里的OCR系统，能准确提取复杂场景中的多模态信息，确保图片真实。生物识别技术可以用来验证身份，防止冒用。数据整合与分析技术能把客户投诉数据整合起来，建立一个识别黑灰产的模型，结合多方面的数据，全面掌握黑灰产的行为。系统集成和自动化技术则通过构建一个全流程闭环管理体系，把系统深度整合，实现从数据采集到风险识别的全流程自动化，大大提高了识别和打击黑灰产的效率和精准度。